Блог Яна Азик

Энциклопедия финансовых рисков

10.01.2018

Наша жизнь сопряжена с рисками, большая часть которых, к сожалению, от нас совершенно не зависит. Если, например, вместо прогулки по тёмному переулку можно заказать такси и беспроблемно доехать до дома (т.н. страховка), то во всех вопросах, касающихся денег, мы практически бессильны. Ниже приводится список рисков, с которыми нам приходится сталкиваться либо уже сейчас, либо в будущем. Все эти риски напрямую влияют на качество жизни и, как результат, на удовлетворённость оной.

Риски неполучения доходов

Грустно констатировать этот очевидный факт, но мы не вечны, и костлявая с косой может придти неожиданно. Человек, рассчитывающий только или преимущественно на зарплату, оставляет наследников без существенной части дохода.


Потерять трудоспособность тоже несложно. Даже если вы не попадёте в категорию из предыдущего пункта, работать на большинстве работ (по крайней мере, офисных) вы всё равно не сможете. Да, есть великие личности, сумевшие открыть успешные бизнесы, будучи приковаными к инвалидной коляске, но это единичные примеры, и этим людям навсегда была закрыта работа на «дядю».


Потерять работу. Многих людей это не пугает и напротив — радует, т.к. наконец-то можно будет начать заниматься чем-то интересным. Тем не менее, для специалистов в узких областях или людей с более высокой зарплатой, чем предлагает рынок (но всё равно достигшие стеклянного потолка), это серьёзный удар по бюджету.


Потерять возможность работать полный день. Это относится к людям, работающим на почасовой основе (продавцам, наёмным водителям и т.п. Юристы и бухгалтеры сюда не входят), зарплата которых напрямую зависит от отработанного времени. Известно, что в магазинах существует огромная конкуренция за количество часов работы, и если вы проиграете в политической возне игре, вам придётся либо искать другую работу, либо биться за дополнительные часы.


Потерять пассивный (но основной) источник доходов (инвестиции, лицензионные отчисления и т.п.) Это очень полезно знать людям, только планирующим выйти на пенсию или уже вышедшим на пенсию. Если вы быстро выберете свой пенсионный фонд, забыв про то, что средняя продолжительность жизни человека с годами увеличивается благодаря усилиям медицины и улучшенным условиям жизни). Допустим, вы сберегли $500 000 (скажем, инвестиции приносят посленалоговый доход с учётом инфляции 8% в год), вышли на пенсию в 68 лет и отправились в загул, тратя $50к в год. Ваши деньги кончатся через 20 лет, т.е. в 89 лет вы будете нищим. Вы точно уверены, что не доживёте до 89 лет?

Что делать?

Чтобы минимизировать ущерб от внезапной потери работы или трудоспособности, имеет смысл задуматься над дополнительными источниками дохода. Идея очевидная, но что конкретно делать?

  • Малый бизнес (не работа на дому, объявлениями которой пестрят фонарные столбы)
  • Инвестиции за счёт непотраченных денег. Поверьте, они могут приносить доход.
  • Неработающий член семьи (как правило, жена) тоже может пойти работать. Понятно, что это может быть сопряжено со стрессом, но двое работающих членов семьи могут заработать существенно больше, чем один, пусть и высокооплачиваемый, добытчик.

Застраховать жизнь и трудоспособность. Размер страховки должен быть таким, чтобы в случае катастрофы семья могла вести схожий уровень жизни, как и раньше. Например, если на семье висит ипотечный кредит размером в $150 000, а семейные траты составляют $20 000 в год, разумно сделать страховку размером в большее из суммы всех долговых обязательств (в данном случае — $150 000) и десяти годовых размеров трат (в данном случае — $200 000).


Если вы уверены, что быть наёмным работником — ваше призвание, убедитесь, что вы тратите время на самообразование, получение правильного опыта и прочие полезные вещи, позволяющие расти по карьерной лестнице.


Понять и принять для себя положительный эффект от финансового самоконтроля, жизни без долгов и избегания просмотра рекламы. Непотраченные деньги — это сэкономленные деньги. Через 40 лет на деньги, сэкономленные на выпитой сегодня бутылке коньяка за $80 и инвестированные в индексный фонд, вы сможете купить подержанный автомобиль.

Комментировать

Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи. Зарегистрироваться.

Наверх